消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)仍難禁絕

��發(fā)布時(shí)間：2023-07-17 09:31:59 ��1395人看過

近期，又有多家銀行因信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)收到罰單。7月13日，青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”被銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管分局開出75.2萬元罰單。

上述處罰并非孤例，據(jù)財(cái)聯(lián)社記者不完全統(tǒng)計(jì)，自7月以來就已經(jīng)有10多起類似罰單。僅7月7日就有四川銀保監(jiān)局、吉林銀保監(jiān)局以及青海監(jiān)管局等三地同時(shí)對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行進(jìn)行過該項(xiàng)處罰，其中對(duì)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行更是開出320萬元罰款，6名相關(guān)責(zé)任人被予以警告處分。從罰單數(shù)量和處罰力度來看，監(jiān)管層對(duì)信貸資金流向房地產(chǎn)依然保持強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)。

值得關(guān)注的是，不少信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的背后有 “轉(zhuǎn)貸降息”需求所致。而就在7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，人民銀行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化法治化的原則，與借款人自主協(xié)商，變更合同約定，或者是用新發(fā)放貸款置換原來存量的貸款。

信貸違規(guī)流入房地產(chǎn) 月內(nèi)已有10多起罰單

7月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管分局對(duì)青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱青海共和農(nóng)商行）開出75.2萬元罰單。

?截圖來源：國(guó)家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站

行政處罰信息顯示，青海共和農(nóng)商行對(duì)已離職保險(xiǎn)銷售人員未及時(shí)注銷執(zhí)業(yè)登記；貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確；個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)；向不符合貸款條件的企業(yè)發(fā)放續(xù)貸及借新還舊貸款。根據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》第九十四條；《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條，對(duì)青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司責(zé)令改正，處75.2萬元罰款；對(duì)李德武給予警告，處5萬元罰款；對(duì)王永輝給予警告，處2000元罰款。

事實(shí)上，青海共和農(nóng)商行的違規(guī)并不是孤例，本月已有多家銀行因“貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”問題而收到監(jiān)管罰單。值得關(guān)注，僅7月7日當(dāng)天，就有三地銀保監(jiān)局同時(shí)對(duì)所轄區(qū)內(nèi)銀行進(jìn)行此類處罰。

據(jù)四川銀保監(jiān)局披露，7月7日，雅安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司名山支行因“個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不到位，貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”被雅安銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

同日，吉林銀保監(jiān)局對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司長(zhǎng)春分行開出320萬元罰款，6名相關(guān)責(zé)任人被予以警告處分。行政處罰信息顯示，長(zhǎng)春分行存在“貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸款‘三查’不盡職“等違法違規(guī)事實(shí)，李慶武負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，被予以警告；此外，農(nóng)行農(nóng)安縣支行責(zé)任人王曉東、楊德志；農(nóng)行長(zhǎng)春九臺(tái)支行責(zé)任人李良彪、農(nóng)行長(zhǎng)春寬城支行責(zé)任人金東彬、農(nóng)行榆樹市支行責(zé)任人楊旭、農(nóng)行長(zhǎng)春雙陽(yáng)支行責(zé)任人田寶光，均被予以警告。

同樣是7月7日，青海果洛農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱青海果洛農(nóng)商行）也接到青海監(jiān)管局果洛監(jiān)管分局的處罰，違法違規(guī)事實(shí)（案由）更是直指青海果洛農(nóng)商行 “貸款‘三查’不盡職，屢查屢犯，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、被挪用于歸還貸款”。果洛監(jiān)管分局對(duì)青海果洛農(nóng)商行予以35萬元罰款，對(duì)張興安予以4萬元罰款、對(duì)李普德予以1.5萬元罰款。

綜合來看，銀行的個(gè)人消費(fèi)貸、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)或被挪用于歸還貸款的現(xiàn)象依舊屢禁不止。財(cái)聯(lián)社記者在翻閱國(guó)家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站后不完全統(tǒng)計(jì)，僅七月份以來，銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的事件已產(chǎn)生10多起罰單。

頻頻違規(guī)背后 “轉(zhuǎn)貸降息”觸犯監(jiān)管紅線

銀行屢屢出現(xiàn)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)現(xiàn)象，或與當(dāng)前不少購(gòu)房者選擇“轉(zhuǎn)貸降息”有關(guān)。所謂“轉(zhuǎn)貸降息”，即以貸款利率更低的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換利率更高的存量房貸。

近年來國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)行情表現(xiàn)不佳，多地下調(diào)房貸利率意圖維持行業(yè)穩(wěn)定。中指研究院發(fā)布監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2023年以來，全國(guó)已有超40城調(diào)整首套房貸利率下限至4%以下，部分城市取消首套房貸利率下限。

然而，不少存量房貸利率卻普遍在5%到6%以上，即使 5年期LPR經(jīng)歷多次下調(diào)后，部分緩解存量房貸壓力，但與當(dāng)前房貸利率依舊存在較大差距，導(dǎo)致購(gòu)房者不斷掀起提前還貸浪潮。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，自2022年爆發(fā)提前還貸浪潮以來，“轉(zhuǎn)貸降息”在存量購(gòu)房者之間儼然成為討論最為頻繁的話題。

相較于還在5%以上的存量房貸利率，個(gè)人消費(fèi)貸和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸也確實(shí)更加“便宜”。財(cái)聯(lián)社記者查閱各大銀行官方消息，目前個(gè)人消費(fèi)貸和和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸利率普遍在年化3.5%左右。

例如，招商銀行推出的“閃電貸6.8折年中大促”活動(dòng)，活動(dòng)期間新客戶可享受6.8折優(yōu)惠，優(yōu)惠之后利率最低可達(dá)到3.4%；交通銀行推出“惠民貸年中慶典活動(dòng)”，新批額優(yōu)質(zhì)單位新客戶可獲得3.24%的提款年利率券；工商銀行推出的個(gè)人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%。

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸方面，招商銀行的“生意貸”年利率也是低至3.55%。而如果是第三方貸款公司，貸款利率則可以做到更低。

更“便宜”的個(gè)人消費(fèi)貸和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸讓不少手頭資金沒那么充裕但又想提前還貸的購(gòu)房者不惜鋌而走險(xiǎn)，導(dǎo)致頻頻觸犯監(jiān)管紅線，而監(jiān)管層面也一直對(duì)“轉(zhuǎn)貸降息”保持強(qiáng)監(jiān)管態(tài)度。

2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)首次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。

此后，多地監(jiān)管局均對(duì)經(jīng)營(yíng)貸資金挪用于購(gòu)房的不良影響和法律后果進(jìn)行宣傳。浙江銀保監(jiān)局提醒，經(jīng)營(yíng)貸是銀行向經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途貸款，不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。重慶監(jiān)管局指出，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。一旦銀行發(fā)現(xiàn)借款人未按照約定用途使用貸款資金，借款人將面臨提前收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。

“轉(zhuǎn)貸降息”注定行不通，不過，眼下存量房貸或許有可能迎來新轉(zhuǎn)機(jī)。7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦舉行的2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上表示，人民銀行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化法治化的原則，與借款人自主協(xié)商，變更合同約定，或者是用新發(fā)放貸款置換原來存量的貸款。